台中信貸-小額信貸業威脅政治權力

來源: 台中信貸     發佈時間: 2010/12/9 下午 05:37:38    返回  打印
台中信貸“為善者,諸事順“似乎是商界的新流行標語。換句話說,參與對社會有益的活動能提高利潤。例如,百事可樂公司通過生產更有營養、更健康的食品,提高了賬本底線。
“為善者,諸事順“似乎是商界的新流行標語。換句話說,參與對社會有益的活動能提高利潤。例如,百事可樂公司通過生產更有營養、更健康的食品,提高了賬本底線。

然而,在世界的許多地區,如果一家公司業績良好,人們就認為它是違背社會利益的,尤其當這家公司的業務面向窮人時。最近印度安德拉邦的混亂局面就是一個例證。在安德拉邦,政府已經採取措施抑制小額信貸的經營。

熱衷於發展的人士十分看好小額信貸。畢竟,誰會反對小額信貸呢?正是因為小額信貸,才出現了許多令人振奮的故事,如孟加拉國的“手機女士們”——她們用借來的小額信貸購買手機,然後把手機通話分鐘數賣給其他村民,從而實現脫貧。

小額信貸的益處有可能會被人過度宣傳——其實單靠小額貸款的幫助,窮人並不能成功地經營許多小型業務,因為這些業務通常需要技術和管理能力。儘管如此,小額信貸確實帶來了好處:雖然沒有證據表明小額信貸已讓大量的窮人踏上脫貧之路,但是它確實能幫助窮人儲蓄、平穩消費、應對緊急情況以及擴大現有業務。

  這些益處都是很有意義的。在儲蓄方面,窮人常常無法擁有儲蓄賬戶來存錢。他們會把錢存放在家中的罐子裡。當鄰居家有困難,或者懶惰的表兄弟來拜訪時,存在家中的錢就很容易花掉。相反,如果家庭主婦用小額貸款購買所需的資產,然而用自己的收入每周定期支付貸款,這樣她就能通過借貸來進行儲蓄——她不必再把剩餘的錢散放在家裡,被他人所浪費。

用小額貸款購買的“資產”並不是一種實體資產。在印度,每年的年初,大學生都要繳納大部分學費。家中有穩定工作者的家庭可以從小額信貸商那借貸,以此支付學費,然後在這一年的餘下時間裡償還貸款。如此一來,他們就可以在一年中平穩消費,不必在學費繳納前的幾個月中大幅削減家庭支出。這對生活拮据的人們來說是有幫助的——對這些人來說,削減家庭開支意味著無力購買食物和藥物。

  緊急貸款同樣是重要的。當孩子突然生病時,家長並沒有時間從國有銀行那兒申請貸款(除了向放債者藉貸外,國有銀行可能是窮人唯一的貸款源)。國有銀行通常要花數月時間審核申請。即使銀行願意(一般不大可能發生)承擔這個信貸風險,它可能也會索取賄賂。而小額信貸商相信窮人會還錢,因此願意快速出借緊急貸款,不會有官僚作風。

最後一點,雖然我不相信僅靠小額信貸能催生一大批成功的創業者,但是小額信貸確實是有益的,比如農民能因此購買拖拉機或多買幾頭牲口,鄉村小店店主能因此擴充庫存。這樣,小額信貸就能讓人們擴大收入。

雖然小額貸款存在這麼多好處,但是政客們一般不願相信借貸商能誠實地從收入金字塔底層人群那兒賺到錢。他們認為,如果小額信貸商從窮人那兒獲利,那麼這肯定是因為窮人受到了矇騙。此外,政客們內心的家長式思想加深了這一懷疑——窮人不知道什麼是對他們有利的,因為很容易被騙。

當然,由於小額信貸商對貧困人群收取相對高的利息率,許多人就更加覺得這些信貸商向社會最弱勢的人群漫天要價。但是可能除此之外,小額信貸商也別無選擇,因為藉出的貸款一般額度很小,審核貸款申請和回收還款所花的成本相對較大,因此維持收支平衡的利率也被抬高了。

今年8月份,小額信貸機構SKS首次公開募股,有關小額信貸的爭論也達到了高潮。這個信貸機構是芝加哥大學布斯商學院畢業生維克拉姆•阿庫拉創辦的。機構的首次公開募股籌集了3.5億美元左右。機構的市值估價為16億美元。如果SKS能比同類競爭機構提供更好的服務,那麼這麼高的估值也是合情合理的,但是許多人對此可能有著更為負面的解讀。當地官方認為,SKS業績這麼好,賺的肯定是黑心錢。

  因此,當地政府採取了措施。安德拉邦政府指控小額信貸行業收取高額利息,催促易受騙的窮人過度借貸,迫使一些無法償還的借貸者自殺。同年10月,安德拉邦政府出台嚴厲措施,限制小額信貸行業的經營。

小額信貸商大都認為,政府之所以出台限制措施,不是因為這個行業剝削窮人,而是因為小額信貸成了政治資助的一個替代方式。政客們一般根據自己的喜好命令國有銀行為特定的選民群體提供貸款,以換取影響力和民眾支持。而小額信貸業對這種權力來源造成了威脅,因為樹立了一個強敵,於是強敵抓住有利時機攻擊對手。

事實可能介於雙方的說法之間——小額信貸業確實犯了一些錯誤,政客們誇大了這些錯誤,以便摧毀一個讓窮人更加獨立,因此也損害政客利益的行業。從中,我們可以學到了一個經驗:人們能從收入金字塔底層人群中盈利,通過為窮人提供前所未有的選擇,商業機構能在行大善的同時獲得利潤。但是懷疑商業機構騙取窮人錢財的遠不止政客們。面向窮人的行業有義務保持透明,公開他們的盈利方式,以便獲得大眾的支持。像凱撒之妻一樣,小額信貸必須要做到不容質疑。...
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