民間信貸-改變民間信貸模式 構建銀企新關係

來源: 代書     發佈時間: 2009/12/15 下午 05:38:45    返回  打印
民間信貸 中小企業抵押物缺乏是普遍現象,若以抵押物作為惟一的評價形式,則會出現中小企業融資越來越難的局面。因此,傳統的以抵押物為主導的信貸模式必然會被以授信為主導的信貸模式所取代隨著銀行業不斷發展。
民間信貸 中小企業抵押物缺乏是普遍現象,若以抵押物作為惟一的評價形式,則會出現中小企業融資越來越難的局面。因此,傳統的以抵押物為主導的信貸模式必然會被以授信為主導的信貸模式所取代隨著銀行業不斷發展,整個銀行體系和經營結構發生了巨大的變化,維護好銀企關係逐漸成為銀行關注的焦點,企業選擇什麼樣的金融機構,為自己提供合適的金融服務和金融資源,銀行怎麼樣來滿足企業金融服務和需求,這成為銀行和企業各自要考慮的一個焦點問題。
目前企業能不能從銀行獲得信貸,並不在於企業所有製是怎麼樣的,而在於企業申請貸款時持有的抵押物評估價值的大小。這是在當前社會整個信用體系沒有建立、可供抵押金融工具缺乏的情況下產生的現象,這使得銀行貸款有具體的量化標準。但是以抵押物建立起來的銀企關係必然會給整個銀行信貸市場帶來種種負面影響,主要表現在,一方面,抵押物隨市場變化,其價值也存在不確定性的問題,這些不確定性必然會給銀行貸款帶來種種風險;另一方面,如果僅是以抵押物的價值作為銀行信貸的惟一標準,會形成銀行的“當舖文化”,使得銀行貸款風險審核流於形式,更嚴重的是,會導致銀行在授信時忽略其中的風險;還有,中小企業抵押物缺乏是普遍現象,若以抵押物作為惟一的評價形式,則會出現中小企業融資越來越難的局面。
以抵押物作為維繫銀企關係的這種方式使得銀行對風險管理、資本約束、經營目標等根本性問題無法了解與認識,不少銀行過分注重規模、輕視資產質量的現象十分普遍。這必然導致銀行信貸員在營銷中忽視風險與盈利的均衡問題,早幾年國內銀行的信貸失控有部分原因就是這種基於這樣的信貸文化。
進一步說,如果商業銀行的經營是以抵押品來決定其經營的風險,商業銀行的信用可以因有擔保而無限放款,那麼管理者肯定會把銀行的經營目標放在短期贏利而不是長期發展上,放在通過承擔高風險來創造眼前的賬面高盈利而不是放在銀行長期成長上。在這種的情況下,必然會導致銀企關係的短期化。
在現代商業銀行體系中,銀行對企業風險的識別、量化、控制與管理,並不應只看即時企業的抵押物價值如何,而是要觀察其他方面經營狀況,這包括企業歷史與未來的財務狀況與信用狀況,企業的成長性及現金流,該企業行業發展的周期性及宏觀經濟形勢的變化等,這些都應該在商業銀行的考核範圍之內。
無論是儲戶存款購買銀行的風險,還是銀行向企業貸款,銀企之間實質上就是一種風險交易。商業銀行在考核的同時,不僅有交易的事前考察,有事中的談判,更有事後的跟踪,銀行與企業的關係也就在這種過程中得到不斷地調整與完善。商業銀行要確立其市場競爭力就得在銀行的經營風險與收益之間找到均衡,在這種均衡點中追求銀行發展的長期目標。
因此,在銀行有效的風險定價機制下,傳統的以抵押物為主導的信貸模式必然會被以授信為主導的信貸模式所取代。而以授信為主導的信貸模式不僅有利於建立現代市場信用體系,降低企業與銀行在信貸交易過程中的風險與成本,也有利促進企業經營觀念與經營方式上的根本轉變及銀企新關係確立。
而正是由於銀行是根據企業發展狀況及各種財務指標以及成長性來確立銀行與企業的信貸關係,也就決定了企業信貸成本的差異化,即企業風險高其信貸利率也高,反之亦然。這不僅有利於企業形成有效的市場競爭,也有利於國內金融市場利率市場化進程的推進。
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